消費生活相談の現場や、ネット掲示板・SNSのコミュニティに集まる当事者の告白を精査すると、リボ払いに追い詰められた人々の心理には共通のパターンが確認できます。
都内のIT企業に勤務する20代後半の男性は、情報番組の取材に対して次のように手記を寄せています。
「新社会人になった際、憧れの家具やスーツを揃えるためにカードを使いました。毎月の引き落としを1万円にしておけば手取り給与でも問題なくやりくりできると思っていたんです。しかし、残業代が減った月もボーナスの月も一定額しか引かれないため、自分が今どれだけ借金を抱えているのかという感覚が完全に麻痺してしまいました。3年経って明細を精査したところ、元金はほとんど減っておらず、利用可能枠の上限に達していました。気づいた瞬間は背筋が凍りました」
行動経済学や心理学の観点からこの現象を解剖すると、2つの認知バイアスが深く関係していることが分かります。
第一に「現在志向バイアス（双曲割引）」です。人間は本能的に「将来得られる大きな利益や回避できる痛み」よりも、「今目の前にある快楽や即座の安心」を著しく過大評価する傾向を持ちます。数年後に払う数十万円の手数料という痛みよりも、「今月1万円払えば欲しい物が手に入る」という直近の安楽さを優先してしまうのです。
第二にキャッシュレス決済が引き起こす「支払いの痛み（Pain of Paying）の麻痺」です。紙幣が財布から出ていく物理的な摩擦がないことに加え、リボ払いによって大きな出費が「月々数千円の少額課金」へと擬態されます。その結果、本来であれば予算オーバーであるはずの買い物が、あたかも痛みを伴わない日常支出であるかのような錯覚に陥るのです。
