単独事故や対物事故で車両保険を使うべきか自腹で直すべきかは、修理後の「翌年度以降の保険料増額分」を計算しなければ判断を誤ります。
車両保険を利用して愛車を修理した場合、翌年の契約は「3等級ダウン」となり、さらに3年間にわたり「事故有係数」が適用されます。これにより、向こう3年間の自動車保険料はトータルで数万円から10万円以上跳ね上がることになります。
一般的な損得分岐点の目安は以下の通りです。
- 自腹修理が推奨されるライン：総修理費用が10万〜15万円未満の場合。保険を使うと等級ダウンによる保険料値上がり分が上回り、結果的に損をします。
- 保険適用が推奨されるライン：足回りの破損、エアバッグ展開、フレーム修正を伴う25万円以上の大規模修理の場合。自己負担を免責金額（5万〜10万円等）に抑え、保険給付を受けるのが合理的です。
