住宅ローン利用者が最も誤解しやすいのが、金利見直しのスケジュールと返済額の変更ルールです。ろうきんの公式開示資料によると、ろうきん住宅ローン 変動金利の利率改定サイクルは厳格にルール化されています。
中央ろうきんの場合、基準金利の見直しは「年2回（4月1日および10月1日）」に行われます。4月1日の基準金利見直しは「同年7月の約定返済日の翌日」から、10月1日の見直しは「翌年1月の約定返済日の翌日」から新金利が適用されます。
そして、多くの利用者が知っておくべき防御壁がろうきん 変動金利 5年ルール（および125%ルール）です。
💡 5年ルールと125%ルールの本質元利均等返済を選択している場合、金利が上昇しても毎月の返済額は「5年間」据え置かれます。また、5年経過後の返済額見直し時でも、引き上げ幅は従来の返済額の「1.25倍（125%）」が上限と定められています。
ただし、ここに金融リテラシー上の大きな盲点が存在します。毎月の返済額が変わらなくても、返済額の内訳（元金と利息の比率）は新金利に基づいて即座に再計算されています。金利が急騰した場合、毎月の返済額の大半が利息支払いに充当され、元金が一向に減らない「未払利息」が発生するリスクを孕んでいます。
「非営利組織だから返済が免除される」「金利が上がっても支払額が変わらないから放置でよい」という理解は致命的な誤謬です。5年ルールの猶予期間は、家計を見直し、繰り上げ返済用資金をプールするための「準備期間」と捉えるのが正しいリスクマネジメントです。
